10家解散！作為金融服務“最后一公里”，村鎮銀行經歷了什么？

大家好，我是堂主。最近看到一個數據，說去年已經有至少10家村鎮銀行解散了。上觀新聞有做統計，名字太長了，大家直接看圖。至于解散的原因，主要是被大銀行吸收合并了。比如北京大興華夏村鎮銀行，就是被華夏銀行收購，內蒙古和林格爾蒙商村鎮銀行被蒙商銀行收購，遼寧千山金泉村鎮銀行被鞍山銀行合并，廣西融水柳銀村鎮銀行被柳州銀行合并。這幾年村鎮銀行暴雷的事情不少，相信大家都有印象。比如河南村鎮銀行，曾波及到全國。今天咱們就來聊聊這個村鎮銀行，是怎么來的，在銀行體系中處于什么地位？存在的問題是什么？對于理財有哪些啟示？村鎮銀行的出現跟農村的金融發展有很大的關系。1997年大型銀行改革，國有銀行大規模撤離農村，于是農村信用社成為縣域及農村基層的最主要金融機構。但是由于覆蓋率低、金融服務不足等原因，影響了我國金融服務的“最后一公里”。到了2006年，原全國銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。并在湖北、四川、吉林等6個省（區）的農村地區設立村鎮銀行試點，全國的村鎮銀行試點工作從此啟動。其實就是為了服務好“三農”。而且在設定上，也給了極其寬松的條件。根據商業銀行法規定，一間普通商業銀行，其最低注冊資本，是10億元人民幣。而要注冊一間村鎮銀行，只需找到一家境內銀行，持股20%以上，其他投資人單方持股不超過10%，就能用100萬，去注冊成立一家村鎮銀行。10億跟100萬，差了1000倍。這寬松的注冊限制，使得村鎮銀行快速涌現。不過，大眾對于村鎮銀行的信任度，其實是不高的。一般有點閑錢，更愿意存到大銀行，也不會存到村鎮銀行。2011年，重慶有一個對1000戶居民和農民的問卷調查，結果顯示：86%的調查對象對村鎮銀行的信譽持懷疑態度，有93.5%表示都不愿意把錢存到村鎮銀行。他們表示，村鎮銀行規模小，把錢存在村鎮銀行風險大，不安全。因此，雖然爭著注冊成立村鎮銀行的人有不少，但是村鎮銀行的各項業務開展并不順利。那么村鎮銀行處于我們銀行體系中的什么地位呢？我們的銀行體系，是以央行為主導下的，有不同類別之分。首先要給大家說一下，之前給大家講PSL，說過央行下有商業銀行和政策性銀行之分。這期講的，主要是商業銀行。第一類就是耳熟能詳的四大行：中工農建，也就是中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行。他們是財政部或中央匯金公司這些國家直接出資控制的國有銀行。這些銀行的一把手，其職稱都是副部級。后來增加了兩大國有商業銀行：中國郵政儲蓄銀行和交通銀行，合稱中國六大銀行。第二類就是全國性股份商業銀行，包括招商銀行、浦發銀行、中信銀行等12家銀行。第三類就是城市商業銀行，是在原城市信用合作社清產核資的基礎上，吸收地方財政、企業入股而組建而成。城商行一般都是地名開頭。比如廣東這邊有廣州銀行、東莞銀行、廣東南粵銀行、廣東華興銀行、珠海華潤銀行。任博宏觀統計，截止到2022年，城商行一共有125家。第四類就是農村商業銀行，比如上海農商行、北京農商行、廈門農商行等，一般都是地名+農商行字樣，是農村信用合作社改制形成的。第五類就是其他類型，比如外資銀行、合資銀行，以及這期要講的村鎮銀行。而像阿里的網商銀行和騰訊的微眾銀行，這種互聯網銀行，并不在傳統銀行的體系之內。所以你看，在銀行體系下，村鎮銀行的分量其實是很小的。因為設定之初是為了服務三農，算是普惠金融的一種，注定是很難做大的，在吸儲方面也是比較困難。但是，互聯網金融的出現，給村鎮銀行帶來了新的機遇。馬云曾經講過，如果銀行不改變，我們就改變銀行。2013年6月，支付寶的余額寶問世，憑借著淘寶平臺上的商家以及海量的用戶，更多的人把錢存進余額寶，余額寶當時的利率高達7%，這對于傳統商業銀行的存款業務是一記重錘。要知道當時銀行存款最高也就是4%出頭，于是余額寶從國有六大行分走了大量的存款，更別說村鎮銀行了。既然打不過，那就加入，這就是村鎮銀行做出的改變。而正是這個改變，讓村鎮銀行走向了全國。過去，村鎮銀行只能在當地的縣鎮區域內活動?，F在，借助于互聯網平臺，村鎮銀行的業務能觸及各個角落。跟其他大銀行相比，吸儲性與盈利性，是村鎮銀行的短處，但是，村鎮銀行的最大優勢就是利息高，再加上互聯網金融平臺的巨大流量，使得村鎮銀行柳暗花明又一村，立馬一飛沖天。我們熟悉的互聯網金融平臺，或多或少都跟村鎮銀行有合作。根據證券日報的報道，到2020年年底，已經有95家銀行接入互聯網平臺存款產品，其中村鎮銀行、城農商行等地方區域性銀行占比最高，高達70%。借助互聯網的東風，村鎮銀行迎來了春天。雖然規模不大，但是數量最多。根據第一財經的報道，截至2021年末，全國村鎮銀行數量為1651家，占全國銀行業金融機構總數的36%左右。從數量上看，村鎮銀行無疑是最多的一類銀行。當然了，不良貸款率也是最多的一類銀行。星圖金融研究院數據顯示，截止到2021年，村鎮銀行的不良貸款為4%，遠遠高于其他四類銀行。這個其實也能預料得到。高收益的同時，往往伴隨著高風險。那么村鎮銀行最大的風險是什么呢？2021年12月，中國央行金融穩定局局長在《關于金融風險“早識別、早預警、早發現、早處置”的幾點思考》一文中表示：“2021年處置的兩家高風險銀行，其中一家銀行總資產約1500億元，93%的貸款給了控股股東，另一家類似規模的銀行80%的貸款，也給了控股股東。”河南村鎮銀行事件也透露出來了同樣的問題。2022年6月，河南四家村鎮銀行出現“取款難”事件。包括禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行以及開封新東方村鎮銀行。河南村鎮銀行事件有很多點可以講。比如儲戶健康碼莫名被賦“紅碼”問題。比如線上提不出來，比如他有五個點六個點的高額利息，別問堂主怎么知道的，問就是當時辦公室一同事買了他理財產品。還有就是他背后的控股股東。經過許昌市公安局調查，該事件是河南新財富集團實際控制人呂某涉嫌利用村鎮銀行實施的系列嚴重犯罪。原來，新財富集團實控人呂某，通過影子股東層層控股，操控了10多家村鎮銀行。于是，村鎮銀行就相當于他的錢袋子。那些被高息吸引過去的存款，自然就成了他的錢?！敦斀洝酚浾吡私獾剑幽线@四家村鎮銀行，在交易渠道方面，跟30余家第三方渠道有關系。村鎮銀行最大的風險，就是容易成為控股股東的提款機。河南村鎮銀行事件可以說是對這個行業敲響了警鐘。對于村鎮銀行，有兩種截然不同的看法。一種是喜歡村鎮銀行，因為存款利率很高。就拿去年的2023年來說，國有六大行都下調存款利率，但是不少村鎮銀行都上調了存款利率。第二種就是認為村鎮銀行太小，存款有風險的。這個從前面說到的不良貸款率也能看出來。那么未來，村鎮銀行的機會在哪呢？個人認為，從最初服務三農，到借助互聯網吸收大量存款，如今頻頻傳出解散重組。未來，大概率是要回歸初心。本來就是農村普惠金融，把盤子做得那么大，沒人知道這錢進入了銀行系統后，是怎么流轉的，監管又沒跟上，肯定是不行的。說句實話，老百姓不知道，也不關心，只曉得自己是把錢存進去的，他們本沒有過錯的，該有的合法證據也有，可一旦取不出來，他們該找誰去說理？這事情發生到個人身上，就是天降災難了。所以，堂主建議想存錢的，尤其那種長期定期存款的，最好只放四大行，別被小銀行的高利率迷惑了。有可能，你以為自己辦理的是存款，結果人家給你辦成了理財。老百姓啊，還是遠離小銀行、遠離理財，老老實實存好錢就行了。好了，這期就講到這，我們下期再~